Finanzierung ohne Eigenkapital: So gehts!
Wie eine Finanzierung ohne Eigenkapital trotzdem möglich ist und was Du bei der Baufinanzierung beachten musst.
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Für viele Menschen stellt das benötigte Eigenkapital die größte Hürde auf dem Weg in die eigenen vier Wände dar. Aufgrund hoher Lebenshaltungskosten und gestiegener Preise für Energie und Lebensmittel fällt es vielen potenziellen Hauskäufern schwer, die erforderlichen 10 bis 20 % des Kaufpreises aus Eigenmitteln aufzubringen. Doch welche Möglichkeiten gibt es für die Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital und was müssen Hauskäufer bei einer Vollfinanzierung beachten?
Wie funktioniert eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Viele Banken bieten neben herkömmlichen Finanzierungen, bei denen die Kaufnebenkosten und ein Teil des Kaufpreises aus Eigenmitteln beglichen wird, auch Finanzierungen ohne Eigenkapital an. Bei einer Vollfinanzierung oder 100-Prozent-Finanzierung wird der komplette Kaufpreis der Immobilie durch ein Darlehen abbezahlt, während Käufer die Kaufnebenkosten wie die Grunderwerbsteuer und die Notarkosten aus Eigenmitteln begleichen. Bei einer 110-Prozent-Finanzierung werden auch die Kaufnebenkosten mit Hilfe des Kredits bezahlt.
Diese Finanzierungen haben meist einen signifikant höheren Zinssatz als Immobilienfinanzierungen mit Eigenkapital, da Banken und Kreditinstitute sich das höhere Risiko einer Vollfinanzierung durch höhere Zinsen vergüten lassen. Durch die höheren Zinsen steigt die monatliche Rate, die für den Kredit fällig wird, was das Risiko eines Zahlungsausfalles bei einem Jobverlust oder einem unerwarteten Einschnitt in die finanzielle Situation der Kreditnehmer erhöht.
Darüber hinaus wird bei der zu kaufenden Immobilie eingehend geprüft, ob der Kaufpreis der Immobilie angemessen ist. Hierdurch will die Bank sichergehen, dass im Falle eines Zahlungsausfalls der Kreditnehmer die Immobilie als Sicherheit für die verbleibende Restschuld ausreicht.
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Wer bekommt von der Bank einen Kredit ohne Eigenkapital?
Aufgrund des höheren Risikos für die Bank kann nicht jeder Hauskäufer einen Kredit ohne Eigenkapital aufnehmen, denn es müssen strengere Voraussetzungen erfüllt werden.
Eine der wichtigsten Voraussetzungen ist eine ausgeprägte positive Bonität. Besonders Personen mit einem hohen Einkommen bekommen eine Finanzierung ohne Eigenkapital bewilligt. Außerdem ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag und ein auch in Zukunft ungefährdetes Anstellungsverhältnis Pflicht für Kreditnehmer. Darüber hinaus müssen Kreditnehmer:innen einen sehr guten SCHUFA-Score vorweisen können, der bescheinigt, dass sie in der Vergangenheit allen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen sind. Negative Einträge, wie beispielsweise aus einem Inkassoverfahren, können die Chancen auf einen Kredit stark mindern.
Neben dem Nachweis der Bonität können Kreditnehmer ihre Chancen auf eine Finanzierung ohne Eigenkapital auch anders erhöhen. So kann eine Bürgschaft von einer finanziell gut aufgestellten Person abgeschlossen werden, die im Falle eines Zahlungsausfalls für die Kreditraten aufkommen muss. Zusätzlich ist es möglich, bereits bestehende Vermögenswerte als Sicherheit für die Finanzierung zu hinterlegen. Das können beispielsweise abbezahlte Immobilien oder Wertpapiere sein.
Oft ist es auch sinnvoll, der Bank eine detaillierte Haushaltsrechnung vorzulegen, aus der hervorgeht, dass die Kreditnehmer die monatliche Rate nachhaltig tragen können, ohne ihre finanzielle Situation zu gefährden.
Was musst Du bei einer Finanzierung ohne Eigenkapital beachten?
Obwohl eine Finanzierung ohne Eigenkapital schwieriger zu bekommen ist als eine herkömmliche Baufinanzierung, gibt es viele Wege, wie Du Deine Chancen verbessern kannst.
Zu Beginn der Finanzierungsentscheidung ist es sinnvoll, seine gesamte Finanzsituation zu analysieren und zu schauen, wo Potenzial für eine Verringerung der Ausgaben gegeben ist. Zusätzlich sollten Antragsteller schon vor der Beantragung der Finanzierung eine SCHUFA-Auskunft anfordern, um böse Überraschungen beim Bankberater vorzubeugen.
Es ist für alle Hauskäufer sinnvoll, eine professionelle Beratung bei einem unabhängigen Finanzexperten in Anspruch zu nehmen. Bei effi ist diese Beratung kostenfrei, wir beraten Dich unabhängig zu Deinen Möglichkeiten für eine Baufinanzierung.
